干了5年外墙清洗，这3种保险我劝你一定别省

我干外墙清洗五年了，从自己系绳子干活到现在带十来个人的小团队。刚开始根本不懂保险，觉得就是白扔钱。后来出了事才知道，没保险真能让人一夜回到解放前。

今天纯分享经验，不一定全对，你参考着看。

先说我踩过的坑。第三年接了个商场玻璃幕墙的活，工人老张擦外墙时踩空了铝塑板，人吊在半空。安全绳接住了，但肋骨撞在空调外机上，断了两根。住院四万，误工费两万，一共六万。

我当时只买了普通意外险，限额才五万，而且高空作业免赔条款写得特别模糊。理赔折腾两个月，最后自己还贴了一万多。

从那以后我才把保险研究透。外墙清洗买保险，主要分两块：给工人买的，和给第三方买的。比如你洗楼时万一东西掉下去砸到人、砸坏车，都得赔到哭。

工人这块，一定要买高空作业团体意外险，千万别买成普通意外险。很多普通意外险写着“2米以上作业不赔”，或者比例赔付低得离谱。得找能保外墙清洗这种特种作业的险种。

我现在买的是平安的一款高空雇主责任险，每人一年1200块，意外医疗赔10万，伤亡保额80万。有朋友买的是中国人寿的，保费差不多，主要看当地代理给不给保外墙清洗这个具体工种。

有次我问一个保险经理，他说清洁玻璃幕墙不算高空作业险范围，我当场气笑了。多问两家，有些业务员自己都分不清。

第二个是公众责任险。我有个同行，吸盘钩从21楼掉下去，砸穿楼下宝马天窗，赔了三万八。他没买公众责任险，全自己掏。

我现在接单层面积大的项目，都单独买一个公众责任险。保额一般选100万到200万，保费按项目面积和高度算。洗一栋20层写字楼，一个月保额200万，保费大概800块。这个不用年年买，按项目买更划算。

具体怎么操作？我一般先整理工人身份证号，拍一张告知他们买了什么保险的照片。然后找两家代理同时报价，线上平台我也试过，但感觉线下代理出险时有人对接，快一点。

一定说清楚：我们是外墙清洗，高度可能超过30米，用的绳吊或擦窗机。问明白免赔额多少，医疗报销比例是不是90%以上，有没有住院津贴。我那份误工费一天给100块，算是个兜底。

再说个教训。去年我老乡的队里，工人高空晕厥摔下来，人没救回来。家属闹了半年。买的意外险保额才30万，保险公司调查说该工人有高血压没告知，差点拒赔，最后赔了22万。你看，买保险前最好花几十块让工人做简易体检，血压心电图查一下。很多高空事故跟身体突发状况有关，这点我们控制不了，只能尽量规避。

费用上别贪便宜。市场上有四五百一年的所谓高空险，条款里藏着几万种不赔的情况。我固定给核心工人买1200元那档，临时工按天买，一天15块，保额50万扛得住。

大概就这些。保险这东西，希望永远用不上。但咱们这行是拿命换钱，给兄弟们的命上个保险，不过分。有拿不准的可以留言，我看到就回。